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大学生信用卡使用情况及大学信用卡使用风险

2017-11-03 09:44 来源:东方铜牛网 作者: 吴颖筠
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      随着我国经济持续高速增长,带来的除了居民收入的成倍增加,人们的消费方式也已经逐步从传统的现金交易消费,转向信用卡消费模式。由于在校大学生受到良好的教育,比较容易接受较前卫理念,各大商业银行纷纷把大学生信用卡市场作为一个重要的战略营销目标,不断加大市场拓展的力度。但是随着信用卡发放数量的增加,也带来了一系列的问题,大学生的诚信与理性受到严峻考验。大学生能否正确使用信用卡,能否诚信消费,理性消费受到普遍。
注。另一方面,大学生正确使用信用卡,正确看待超前消费,做到量力而出,能够很好的培养大学生诚信消费观和形成良好的理财习惯,同时也可为自己积累信用度,从而为以后走出校园就业和创业打下基础。本文基于对哈工大08、09级学生的调查,分析了大学生使用信用卡的情况,对超前消费的态度,以及大学生使用信用卡带来的一系列问题,并提出了相关建议。
    近些年,中国信用卡业务发展迅猛,截止至2011年,信用卡已经累计发放 2 亿张,信用卡业务已经成为银行利润的重要增长点,随着信用卡市场竞争的白热化,各银行开始重点培养校园里的潜在客户。而作为80、90后的大学生,消费观念时尚超前,对信用卡超前消费的理念更容易接受。调查报告显示,中国有近 50% 的大学生打算办理信用卡,而这个比例在发达的大城市更高。然而,值得我们注意的是,目前大学生缺乏稳定的收入来源,收入基本靠父母支援;同时缺乏理财意识,理财能力较差,基本 属于“月光族”;再加上对信用卡的业务并不完全了解,所以在使用信用卡时更容易陷入信用卡借贷困境。因此,对大学生信用卡的风险状况进行分析,不仅有利于高校学生的管理和银行的信用卡风险管理,也能推动全国信用环境的改善和信用水平的提高。
 
 
 1我国信用卡现状及特点

1.1信用卡现状

自2004年9月广州发展银行发行了首张大学生信用卡以工行、建行、招行等都相继在全国高校推出了大学生信用卡。短短四年中大学生信用卡持卡人数和比例有了较快增长。据2008年大学生理财观念与行为调查报告2008年受访大学生拥有信用卡的比例为37%比2007年增7%,另有超过四分之一的学生计划申请信用卡。造成学生持卡比例增加的原因大概有以下三点:
第一,大学生思想比较开放能够接受信用卡这种提前消费的消费模式。“花明天的钱圆今天的梦”这句话也获得了越来越多大学生的认同信用消费也不再是陌生名词。尽管大学生绝大部分没有独立的经济来源并且刷卡消费金额较小但他们是具有较高的素质在工作后能有较稳定的经济收入的群体,因此,银行看好他们日后的消费潜力把他们。当作未来的优质客户,大学生成为银行信用卡业务的主要细分市场之一。
第二,银行为在校园实施“圈地政策”降低大学生办卡条件,放宽对申请者的财务和信用状况的要求,学生只要凭学生证、身份证就可以申请。各银行信用卡不仅包括基本的透支消费、小额资金助学、功能和建立大学生信用档案等功能还根据大学生的特点和需求增加了出具个人信用报告、免费异地存款、刷卡免年费等服务在校园进行办卡宣传时还附赠礼品来吸引大学生办卡。
第三,大学生消费观念和模式发生很大变化。现代的大学生越来越倾向于购买品牌商品超过的大学生经常购买耐克、阿迪达斯等名牌,甚至一些奢侈品。对北京、上海、广州、成都多名在校本科生、硕士研究生和博士研究生进行了随机抽样调查的结果显示。大学生月平均生活收入为人民币709元70%的生活费来源于父母提供其次是兼职和奖学金。根据2004年的数据显示有80%的大学生需要经常借款来维持其日常消费。信用卡的出现为大学生的消费提供了跟多方便他们可以通过信用卡透支来满足其日益膨胀的消费欲望可以透支现金来偿还借款或进行一些投资。
 
 
 2信用卡对大学生的影响

2.1信用卡对大学生的利与弊

信用卡有助于较早培养学生的信用意识。就信用制度而言很少有大学生知道这是一种发展机遇。以信任关系为基础的信用制包括信任关系、信用项目、信用卡和各种信用贷款等构成现代社会的基本内容。它们是现代社会赖以组织和运作的有效机制是现代人成长、发展和成功的可靠保证。
就大学生而言大学教育使他们发展了现代消费观念。大学教育使大学生认识到信贷消费在完成经济大循环、实现购买长周期转换中的重要作用。有很多大学生为学费和生活费四处兼职以致影响学业。信用卡的普及不但可以在一定程度上缓解这种情况还可以提高大学生对信任关系在现代社会生活中意义的认识。因此接受使用信用卡有助于培养大学生的信贷问题。借贷本身并不是信用问题借贷的还款才是信用问题。
信用卡省钱是许多银行信用卡推销员着重强调的特点。这一点对大学生的吸引力也是很大的。异地转款免手续费,每月一次免息取现的政策,虽说每次省下的金额有限制但几年积下来也是很可观的。大学生信用卡风险
信用卡消费容易成“卡奴”。信用卡对于缺乏自制力和尚未体会到社会残酷的大学生而言,是个盲目消费的泥沼。如透支过度难以还款一不小心成了“卡奴”对于透支后未能及时还款的后果认识不清等等。

2.2重视个人信用,建立良好的信用记录

山当前,我国已经学习西方国家,开始建立个人信用制度。个人信用制度与每个人的利益切身相关,直接与以后的住房贷款、投资贷款、保险业务等相联系,随着我国个人诚信系统的日益完善,信用状况会越来越影响个人在金融机构的借贷结果,因此每个人都要十分的爱惜自己的信用记录。我们大学生从学生时代起就应该学会建立良好的个人信用。在信用卡的使用中,养成良好的消费习惯,及时还款,以形成良好的还款记录,建立良好的个人信用记录 。这样有利于金融机构评估信用等级,对我们今后人生的发展也是极为有利的
 
 
 
 

3大学生使用信用卡的意识

很多学生在对信用卡并不了解的情况下,受种种诱惑仓促开办信用卡。银行的校园促销活动是最有效的吸引大学生办理信用卡的方式,绝大多数同学都是通过银行在校园的促销活动了解信用卡和办理信用卡。我们的调查发现,65%的同学不知道年费及其免除方式,78%的同学不了解信用卡的最低还款额,68%的同学不知道透支利息,至于信用卡理财工具则更是有96%的同学不知道,大学生对信用卡知识的缺乏到了令人吃惊的地步。正是由于大多数人对信用卡的知识不了解,加上过度消费,导致很多同学忘记及时还款,造成不良信用记录,对以后买房、买车、投资贷款也有消极影响。
 

4应对措施

4.1大学生面临的问题

为抢占校园市场各银行大量发放信用卡看似欣欣向荣的大学生信用卡市场却存在着很多问题:大学生信用卡业务坏账比例增加。由于大学生经济上不能独立,每月从父母那里获得生活费,因此有些学生用生活费填补信用卡的账单有的由于数额较大最后只能由父母“买单”,还有甚者信用卡的账单最后成为了坏账。近几年大学生信用卡坏账比例直线上升,多个城市的商业银行已经停止给大学生办理信用卡。2007年12月上海银监局的监控显示大学生信用卡的坏账偏高部分发卡行的坏账比率甚至已经接近两位数。发卡银行忽略对学生还款能力的审核是造成坏账率偏高的主要原因。对于学生本人来说如果在无息还款期内没有偿还借款要承担。大学生信用卡风险

4.2大学生信用卡的风险应对

4.2.1加强大学生的理财等方面的知识教育,树立正确的消费观

 一是将信用管理、理财基础和金融学等课程列为基础课程,让大学生掌握基本的信用知识和理财知识,了解信用记录对自己未来生活的重要性,珍惜自己的信用记录。不仅如此,还应从心理上进行辅导,消除学生的攀比心理,树立正确的价值观。

4.2.2提高诚信意识 

良好的社会道德体系和诚信意识是社会主义市场经济的基础, 提升大学生思想道德素质和诚信意识不仅有利于信用卡业务的长远发展,更是发展社会主义市场经济的根本立足点。

4.2.3加大大学生信用卡审查力度 

对信用卡申请人进行资信审查是防范信用卡风险的第一道关卡。银行应首先从自身内控制度做起,明确职责、细化分工,并加强对信用卡审核部门的监管力度,保障信用卡业务审核流程严格有序。其次,发卡机构应严格审查大学生申请人的申请资料, 保障各项内容的真实性。此外,由于大学生缺乏稳定收入,父母是主要经济来源,因此表格填写有必要经家长同意。

4.2.4完善银行信用卡的营销机制 

信用卡风险管理应从营销环节就开始。银行应尽量避免用礼物来诱导大学生办理信用卡,而且要加强对银行发卡人员的业务素质培训。办理人员应向大学生宣传信用知识和讲解信用卡功能,使大学生不仅办理信用卡,也要使用信用卡,减少“睡眠卡”的产生。

4.2.5加强透支管理、透支额度控制及交易监控 

透支是信用卡风险产生的必要条件,由于透支的产生和信息反馈存在时差,因此,银行就处在了信息不对称的弱势地位。因此, 应加强对大学生持卡人的日常监督,防止持卡人扩大透支和拖延还款。此外,还应严格控制新卡额度,对没有稳定收入来源的大学生开卡额度应控制在五千元以下。

4.2.6注意加强催收环节 

加大催收力度,采用短信、电话、邮件、信件等方式通知透支未还款大学生,并对按时还款的大学生提供适当的奖励。发卡银行必须在信用卡产品推出的同时,建立相配套的催收机制和流程。

4.2.7提高大学生使用信用卡的安全意识 (大学生信用卡使用风险)

培养大学生养成良好的信用卡使用习惯。首先在申领信用卡时,应选择适宜的信用卡产品,不要盲目追求过高的透支额度。对自己的信用卡要妥善保管,信用卡丢失后要及时挂失。第二,进行网络交易时,要注意安全,避免他人利用网络、电话、短信等方式进行诈骗。最后,在发现信用卡账单异常后,应迅速通知商业银行冻结账户,最大限度地减少损失。
责任编辑:admin 标签:大学生信用卡风险
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大学生信用卡使用情况及大学信用卡使用风险

吴颖筠

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注。另一方面,大学生正确使用信用卡,正确看待超前消费,做到量力而出,能够很好的培养大学生诚信消费观和形成良好的理财习惯,同时也可为自己积累信用度,从而为以后走出校园就业和创业打下基础。本文基于对哈工大08、09级学生的调查,分析了大学生使用信用卡的情况,对超前消费的态度,以及大学生使用信用卡带来的一系列问题,并提出了相关建议。
    近些年,中国信用卡业务发展迅猛,截止至2011年,信用卡已经累计发放 2 亿张,信用卡业务已经成为银行利润的重要增长点,随着信用卡市场竞争的白热化,各银行开始重点培养校园里的潜在客户。而作为80、90后的大学生,消费观念时尚超前,对信用卡超前消费的理念更容易接受。调查报告显示,中国有近 50% 的大学生打算办理信用卡,而这个比例在发达的大城市更高。然而,值得我们注意的是,目前大学生缺乏稳定的收入来源,收入基本靠父母支援;同时缺乏理财意识,理财能力较差,基本 属于“月光族”;再加上对信用卡的业务并不完全了解,所以在使用信用卡时更容易陷入信用卡借贷困境。因此,对大学生信用卡的风险状况进行分析,不仅有利于高校学生的管理和银行的信用卡风险管理,也能推动全国信用环境的改善和信用水平的提高。
 
 
 1我国信用卡现状及特点

1.1信用卡现状

自2004年9月广州发展银行发行了首张大学生信用卡以工行、建行、招行等都相继在全国高校推出了大学生信用卡。短短四年中大学生信用卡持卡人数和比例有了较快增长。据2008年大学生理财观念与行为调查报告2008年受访大学生拥有信用卡的比例为37%比2007年增7%,另有超过四分之一的学生计划申请信用卡。造成学生持卡比例增加的原因大概有以下三点:
第一,大学生思想比较开放能够接受信用卡这种提前消费的消费模式。“花明天的钱圆今天的梦”这句话也获得了越来越多大学生的认同信用消费也不再是陌生名词。尽管大学生绝大部分没有独立的经济来源并且刷卡消费金额较小但他们是具有较高的素质在工作后能有较稳定的经济收入的群体,因此,银行看好他们日后的消费潜力把他们。当作未来的优质客户,大学生成为银行信用卡业务的主要细分市场之一。
第二,银行为在校园实施“圈地政策”降低大学生办卡条件,放宽对申请者的财务和信用状况的要求,学生只要凭学生证、身份证就可以申请。各银行信用卡不仅包括基本的透支消费、小额资金助学、功能和建立大学生信用档案等功能还根据大学生的特点和需求增加了出具个人信用报告、免费异地存款、刷卡免年费等服务在校园进行办卡宣传时还附赠礼品来吸引大学生办卡。
第三,大学生消费观念和模式发生很大变化。现代的大学生越来越倾向于购买品牌商品超过的大学生经常购买耐克、阿迪达斯等名牌,甚至一些奢侈品。对北京、上海、广州、成都多名在校本科生、硕士研究生和博士研究生进行了随机抽样调查的结果显示。大学生月平均生活收入为人民币709元70%的生活费来源于父母提供其次是兼职和奖学金。根据2004年的数据显示有80%的大学生需要经常借款来维持其日常消费。信用卡的出现为大学生的消费提供了跟多方便他们可以通过信用卡透支来满足其日益膨胀的消费欲望可以透支现金来偿还借款或进行一些投资。
 
 
 2信用卡对大学生的影响

2.1信用卡对大学生的利与弊

信用卡有助于较早培养学生的信用意识。就信用制度而言很少有大学生知道这是一种发展机遇。以信任关系为基础的信用制包括信任关系、信用项目、信用卡和各种信用贷款等构成现代社会的基本内容。它们是现代社会赖以组织和运作的有效机制是现代人成长、发展和成功的可靠保证。
就大学生而言大学教育使他们发展了现代消费观念。大学教育使大学生认识到信贷消费在完成经济大循环、实现购买长周期转换中的重要作用。有很多大学生为学费和生活费四处兼职以致影响学业。信用卡的普及不但可以在一定程度上缓解这种情况还可以提高大学生对信任关系在现代社会生活中意义的认识。因此接受使用信用卡有助于培养大学生的信贷问题。借贷本身并不是信用问题借贷的还款才是信用问题。
信用卡省钱是许多银行信用卡推销员着重强调的特点。这一点对大学生的吸引力也是很大的。异地转款免手续费,每月一次免息取现的政策,虽说每次省下的金额有限制但几年积下来也是很可观的。大学生信用卡风险
信用卡消费容易成“卡奴”。信用卡对于缺乏自制力和尚未体会到社会残酷的大学生而言,是个盲目消费的泥沼。如透支过度难以还款一不小心成了“卡奴”对于透支后未能及时还款的后果认识不清等等。

2.2重视个人信用,建立良好的信用记录

山当前,我国已经学习西方国家,开始建立个人信用制度。个人信用制度与每个人的利益切身相关,直接与以后的住房贷款、投资贷款、保险业务等相联系,随着我国个人诚信系统的日益完善,信用状况会越来越影响个人在金融机构的借贷结果,因此每个人都要十分的爱惜自己的信用记录。我们大学生从学生时代起就应该学会建立良好的个人信用。在信用卡的使用中,养成良好的消费习惯,及时还款,以形成良好的还款记录,建立良好的个人信用记录 。这样有利于金融机构评估信用等级,对我们今后人生的发展也是极为有利的
 
 
 
 

3大学生使用信用卡的意识

很多学生在对信用卡并不了解的情况下,受种种诱惑仓促开办信用卡。银行的校园促销活动是最有效的吸引大学生办理信用卡的方式,绝大多数同学都是通过银行在校园的促销活动了解信用卡和办理信用卡。我们的调查发现,65%的同学不知道年费及其免除方式,78%的同学不了解信用卡的最低还款额,68%的同学不知道透支利息,至于信用卡理财工具则更是有96%的同学不知道,大学生对信用卡知识的缺乏到了令人吃惊的地步。正是由于大多数人对信用卡的知识不了解,加上过度消费,导致很多同学忘记及时还款,造成不良信用记录,对以后买房、买车、投资贷款也有消极影响。
 

4应对措施

4.1大学生面临的问题

为抢占校园市场各银行大量发放信用卡看似欣欣向荣的大学生信用卡市场却存在着很多问题:大学生信用卡业务坏账比例增加。由于大学生经济上不能独立,每月从父母那里获得生活费,因此有些学生用生活费填补信用卡的账单有的由于数额较大最后只能由父母“买单”,还有甚者信用卡的账单最后成为了坏账。近几年大学生信用卡坏账比例直线上升,多个城市的商业银行已经停止给大学生办理信用卡。2007年12月上海银监局的监控显示大学生信用卡的坏账偏高部分发卡行的坏账比率甚至已经接近两位数。发卡银行忽略对学生还款能力的审核是造成坏账率偏高的主要原因。对于学生本人来说如果在无息还款期内没有偿还借款要承担。大学生信用卡风险

4.2大学生信用卡的风险应对

4.2.1加强大学生的理财等方面的知识教育,树立正确的消费观

 一是将信用管理、理财基础和金融学等课程列为基础课程,让大学生掌握基本的信用知识和理财知识,了解信用记录对自己未来生活的重要性,珍惜自己的信用记录。不仅如此,还应从心理上进行辅导,消除学生的攀比心理,树立正确的价值观。

4.2.2提高诚信意识 

良好的社会道德体系和诚信意识是社会主义市场经济的基础, 提升大学生思想道德素质和诚信意识不仅有利于信用卡业务的长远发展,更是发展社会主义市场经济的根本立足点。

4.2.3加大大学生信用卡审查力度 

对信用卡申请人进行资信审查是防范信用卡风险的第一道关卡。银行应首先从自身内控制度做起,明确职责、细化分工,并加强对信用卡审核部门的监管力度,保障信用卡业务审核流程严格有序。其次,发卡机构应严格审查大学生申请人的申请资料, 保障各项内容的真实性。此外,由于大学生缺乏稳定收入,父母是主要经济来源,因此表格填写有必要经家长同意。

4.2.4完善银行信用卡的营销机制 

信用卡风险管理应从营销环节就开始。银行应尽量避免用礼物来诱导大学生办理信用卡,而且要加强对银行发卡人员的业务素质培训。办理人员应向大学生宣传信用知识和讲解信用卡功能,使大学生不仅办理信用卡,也要使用信用卡,减少“睡眠卡”的产生。

4.2.5加强透支管理、透支额度控制及交易监控 

透支是信用卡风险产生的必要条件,由于透支的产生和信息反馈存在时差,因此,银行就处在了信息不对称的弱势地位。因此, 应加强对大学生持卡人的日常监督,防止持卡人扩大透支和拖延还款。此外,还应严格控制新卡额度,对没有稳定收入来源的大学生开卡额度应控制在五千元以下。

4.2.6注意加强催收环节 

加大催收力度,采用短信、电话、邮件、信件等方式通知透支未还款大学生,并对按时还款的大学生提供适当的奖励。发卡银行必须在信用卡产品推出的同时,建立相配套的催收机制和流程。

4.2.7提高大学生使用信用卡的安全意识 (大学生信用卡使用风险)

培养大学生养成良好的信用卡使用习惯。首先在申领信用卡时,应选择适宜的信用卡产品,不要盲目追求过高的透支额度。对自己的信用卡要妥善保管,信用卡丢失后要及时挂失。第二,进行网络交易时,要注意安全,避免他人利用网络、电话、短信等方式进行诈骗。最后,在发现信用卡账单异常后,应迅速通知商业银行冻结账户,最大限度地减少损失。

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